¿Cómo funciona la cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente?

En un Estado en el que el 13% de los conductores se saltan la ley y conducen sin seguro, no es de extrañar que muchos automovilistas se encuentren en la situación de que otra persona ha provocado un accidente, pero no tiene medios para pagar los daños que ha causado. Incluso cuando la gente cumple la ley y lleva un seguro, normalmente sólo lleva la cantidad mínima exigida por la ley. Estas pólizas sólo cubren lesiones por valor de 30.000 dólares para una sola persona y 60.000 dólares para todas las lesiones sufridas en un solo accidente.

Incluso en accidentes de coche de gravedad moderada, no es raro que las lesiones de una persona superen los 30.000 dólares. Por eso, muchas personas optan por protegerse contratando lo que se conoce como cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente (UIM, por sus siglas en inglés) como complemento a su seguro de coche. Este complemento al seguro de coche convencional puede servir como red de seguridad en caso de que el conductor que causa el accidente no tenga suficiente seguro para cubrir el coste total de los daños que ha causado. En esencia, el seguro UIM es un seguro adicional que sólo se activa cuando se cumplen las siguientes condiciones:

1. El accidente y las lesiones se deben a la negligencia de otro conductor.
2. Ese conductor no tiene seguro suficiente para cubrir los costes de las lesiones que ha causado.

Aunque la cobertura UIM puede proteger a los conductores de conductores sin seguro o con seguro insuficiente, también es uno de los productos de seguro más incomprendidos del mercado actual. Voy a dedicar un momento a explicar los pormenores del funcionamiento de la cobertura UIM.

Preguntas respondidas en esta página:

• ¿Qué es la cobertura UIM y cómo funciona en un caso de accidente de tráfico?
• ¿Subirá el precio de mi seguro si presento una reclamación por daños personales?
• ¿Cómo me ayuda un abogado si tengo cobertura UIM?

¿Cuál es la diferencia entre motorista sin seguro y motorista con seguro insuficiente?

Antes de entrar en cómo funciona la cobertura UIM, es importante conocer la diferencia entre un motorista sin seguro y un conductor con seguro insuficiente. Esta diferencia puede afectar en gran medida su caso de lesiones por accidente de coche.

Los conductores sin seguro son personas que han decidido simplemente ignorar la ley de Texas por conducir sin ningún tipo de seguro. La legislatura de Texas ha ordenado que todos los conductores mantengan un nivel mínimo de seguro para disfrutar del privilegio de conducir en nuestro estado. Desafortunadamente, muchos conductores optan por conducir sin cumplir con estas leyes, a menudo dejando a las víctimas de accidentes automovilísticos preocupados de que serán los únicos en el gancho para pagar por sus propias lesiones.

Automovilistas con seguro insuficiente son los conductores que llevan un nivel de seguro que cumpla con la ley de Texas, pero sigue siendo insuficiente para compensar plenamente a una parte lesionada por sus gastos médicos, daños a la propiedad, salarios perdidos, y el dolor y el sufrimiento. Al igual que los accidentes causados por los automovilistas sin seguro, las víctimas de accidentes de coche heridos por un automovilista con seguro insuficiente a menudo están obligados a pagar por una gran parte de sus gastos médicos y daños a la propiedad a sí mismos.

Cómo se supone que funciona un seguro sin seguro o con seguro insuficiente.

Aunque es inherentemente injusto cuando alguien más te hace sufrir y luego no pueden permitirse el lujo de cubrir sus pérdidas, muchos conductores aceptan esto como la dura realidad fría de la vida en las carreteras de Texas y que sabiamente comprar un seguro de su propio portador para protegerse contra el caso previsible de que están heridos en un accidente en el que el otro conductor no tendrá suficiente seguro. Cuando se quita toda la jerga de seguros y la jerga legal, la cobertura UIM es como comprar un seguro para la persona que te golpea.

Así es como funcionaría el seguro UIM en un mundo perfecto:

• Bob tiene un accidente de coche en la I-35. El otro conductor tiene una póliza de límite mínimo de sólo 30.000 dólares. Las facturas médicas de Bob ascienden a 50.000 dólares y ha perdido 10.000 dólares en salarios mientras se curaba, lo que hace un total de 60.000 dólares en pérdidas (es un poco más complejo, pero te haces una idea). El informe policial atribuye la culpa al otro conductor, lo que hace que la compañía de seguros de ese conductor acepte la responsabilidad y entregue voluntariamente el dinero de su póliza de 30.000 $. Bob se dirige entonces a su compañía de seguro de responsabilidad civil, reclama los 30.000 dólares adicionales y recibe el pago sin demora.

Esta situación plantea al menos dos problemas importantes. En primer lugar, la póliza de seguros del otro conductor rebatirá la reclamación de Bob argumentando que A) el informe policial no era correcto y que Bob era realmente el culpable, y B) que las facturas médicas y los salarios perdidos de Bob se habían exagerado drásticamente. En segundo lugar, su propio seguro UIM tampoco se dará por vencido y pagará a Bob el dinero que le corresponde. Argumentarán que Bob no necesita realmente ningún dinero más allá de la póliza del otro conductor. Hemos visto esto miles de veces.

Lo que probablemente no sabía sobre la cobertura UIM:

¿Recuerdas que dije que la cobertura UIM es esencialmente comprar un seguro para la otra persona que te golpea? Esto es importante, porque cuando usted presenta una reclamación UIM compañía de seguros en realidad va a trabajar para el otro tipo como si fuera su cliente. Suena perverso, pero su propia compañía de seguros en realidad lucha contra el pago de usted.

Por ejemplo, tuvimos un cliente que fue atropellado por un conductor ebrio. Nuestro cliente tenía mucha cobertura UIM y presentó una reclamación contra su propia aseguradora para utilizar esta cobertura. Su compañía de seguros piensa que tendrían que pagarle mucho dinero, por lo que la compañía de seguros terminó contratando a un abogado para defender al conductor ebrio contra sus cargos criminales, con el fin de tratar de reducir la cantidad de dinero que nuestro cliente recibiría. Razonaron que si conseguían exonerarlo de los cargos penales, sería más difícil demostrar la responsabilidad del borracho, que es un componente necesario para presentar una reclamación UIM. En última instancia, hemos sido capaces de asegurarse de que nuestro cliente recibió lo que se merecía, pero eso no fue gracias a la lucha realizada por el portador UIM.

Lo importante aquí es que una póliza UIM sólo paga cuando se demuestra que la culpa es del otro y se prueban tus pérdidas. Por lo tanto, aunque sea tu propia compañía la que presente la demanda, tiene un gran interés en ayudar a que el otro no sea declarado responsable y en restar importancia al alcance de tus lesiones.

El seguro UIM sólo entra en vigor cuando usted se queda con la totalidad o la mayor parte del seguro del otro conductor.

Las pólizas UIM sólo entran en vigor cuando tus daños superan la cantidad de dinero del seguro que tiene la persona que te causó las lesiones. Esto significa que si la persona que te golpeó no tiene ningún seguro, puedes presentar tu reclamación UIM inmediatamente, porque incluso una pequeña cantidad de daños excede su seguro, ya que no tiene ninguno. En algunas situaciones el otro conductor tiene seguro, pero no está a la altura para pagar todos los daños que el otro conductor causó.

Supongamos que sufres lesiones por valor de 120.000 dólares. Si demandas al otro conductor o tramitas una reclamación por tu cuenta, y no haces un buen trabajo y llegas a un acuerdo por, digamos, 50.000 dólares de los 100.000 de su póliza, no puedes presentar una reclamación por motorista infraasegurado, porque en realidad no estaba infraasegurado. A pesar de que sus daños reales fueron mucho más que la póliza del otro conductor, que ha acordado esencialmente con la otra compañía de seguros que su valor es de sólo $ 50.000. Usted se queda con un pago de $ 50.000 de su póliza de 100.000 dólares. Usted se queda pagando una factura de 70.000 dólares y su cobertura UIM no se puede tocar.

La mejor manera de hacer que el infraseguro pague es llegar a un acuerdo con el seguro de responsabilidad civil por todo el dinero que tienen sobre la mesa, y luego mostrar al seguro de responsabilidad civil que hay pérdidas adicionales no cubiertas, pero se necesita un abogado experto para lograr esos objetivos. Lo sabemos, lo hemos hecho cientos de veces.

Cómo hacer que el UIM trabaje para usted.

Si se enfrenta a la perspectiva de intentar cubrir de su propio bolsillo las pérdidas ocasionadas por un accidente de tráfico, necesita ayuda... y rápido. Aunque hayas pagado primas durante meses o años a tu compañía de seguros, a pesar de lo que puedan decir sus anuncios, no están de tu parte. En este momento, tienen sus propios ajustadores y abogados tratando de encontrar la manera de no pagar su reclamo. Tal vez han hablado con un testigo que se las ingenió para decir que usted conducía un poco demasiado rápido o que cambió de carril indebidamente. O tienen profesionales médicos internos capacitados para hurgar en tus facturas hospitalarias y discutir el dinero que has pagado.

La conclusión es que usted necesita un abogado con experiencia que pueda manejar ambos lados de la reclamación. Cuando nos contrata, iniciamos una investigación para obtener el mayor número posible de datos sobre su caso. A continuación, nos ponemos en contacto con la compañía de seguros del otro conductor, si la hay, y le explicamos que si no le compensan por sus pérdidas y sufrimiento, presentaremos una demanda.

Entonces, y sólo cuando hemos maximizado su recuperación del otro conductor, presentamos una reclamación a su compañía de seguros. Tenemos que ser capaces de demostrarles que sus pérdidas son reales y que el seguro del otro conductor no podía cubrirlas. Esto es como un caso completamente nuevo en todos los aspectos. De nuevo, probamos sus pérdidas y presentaremos una demanda contra su compañía de seguros si se niegan a pagarle lo que se merece.

Llame a Grossman Law Offices

Como se puede imaginar, este proceso implica un montón de idas y venidas entre sus abogados y las compañías de seguros. Aquí es donde nuestros años de trabajo en estos casos entra en juego para ayudarle. Sabemos cuándo es inteligente para mantener las negociaciones en curso, o para "tirar de la cuerda" y litigar el caso en la corte. Cada compañía de seguros y cada ajustador es diferente, y es nuestro trabajo para obtener los mejores resultados posibles.

Nuestros abogados le animan a darles una llamada en cualquier momento, de día o de noche, para proporcionar una consulta gratuita con respecto a cómo pueden ayudarle a recuperarse de sus lesiones por accidente de coche y cómo una cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente afectará a su caso. Llame ahora al (855) 326-0000.

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