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¿La póliza de seguro "sigue" al coche o al conductor?

¿El seguro "sigue" al coche o al conductor? Una nueva respuesta a la pregunta más vieja del libro.

Imagina que acabas de sufrir un accidente de coche. El conductor culpable te informa de que él no tiene seguro personalmente, pero el propietario del coche (que le prestaron) sí. Según la ley de Texas, ¿le cubrirá la póliza de seguro sus lesiones?

Si el escenario anterior describe su accidente de coche o incluso si es exactamente lo contrario (el conductor está asegurado, pero el coche no es) la conclusión es que no hay pregunta que nuestros abogados campo con más frecuencia que las preguntas de cuya cobertura se aplica. La buena noticia es que un abogado experto sabrá cómo obtener una indemnización en cualquiera de los escenarios, porque los tribunales de Texas han determinado que cualquiera de las pólizas de seguro se puede hacer para cubrir sus pérdidas.

En este artículo nuestros abogados de accidentes de coche en Texas explicarán cómo funciona este concepto.


Preguntas respondidas en esta página:

  • ¿Qué ocurre si otra persona conducía mi coche cuando ocurrió el accidente?
  • ¿El seguro del coche cubre al coche o al conductor?
  • ¿Qué ejemplos hay de casos en los que no se aplica el seguro del coche?

Si hay una póliza de seguro, probablemente podamos conseguirla.

En un mundo perfecto, cuando te ves implicado en un accidente de tráfico, el propietario del coche es el conductor y el seguro del coche es también la póliza que cubre al propietario. En la realidad, sin embargo, las personas de una misma familia suelen compartir coche, las empresas prestan sus coches a los empleados, los amigos se prestan sus coches unos a otros, la gente conduce coches de alquiler, etc. Esto crea situaciones en las que el coche puede estar cubierto pero no el individuo, o el individuo está cubierto en su propia póliza pero el coche no.

Este no es el problema que la gente suele hacer parecer. Si hay una póliza de seguros en algún lugar de la mezcla, el seguro normalmente lo cubrirá, pero sólo si usted conoce los argumentos legales correctos para hacer o tiene un abogado que lo haga. Para ilustrar esto, vamos a cubrir un par de escenarios.

  • Jane conduce el coche de un amigo. El amigo no tiene seguro de coche en el vehículo. El vehículo de Jane está asegurado. Aunque provoque un accidente en el que alguien resulte herido con el vehículo no asegurado de su amiga, éste está asegurado, a todos los efectos, porque Jane está asegurada.
  • Bob alquila un coche en Hertz. Bob no tiene seguro de coche y se niega a contratar la póliza complementaria que vende la compañía de alquiler. Si provoca un accidente de coche y hiere a alguien, hay una póliza de seguro que lo cubre; es la póliza de seguro de la compañía de alquiler. Que Bob no haya comprado la cobertura adicional y no tenga su propia póliza no significa que no haya seguro.
  • Cory está casado con Renee. Comparten el hogar, etc. Cory ha tenido un montón de multas por exceso de velocidad y no tiene seguro, mientras que Renee tiene un buen historial de conducción. Tienen dos coches, y tanto Cory como Renee figuran en el título de propiedad de ambos vehículos. Renee tiene una póliza de seguro que la cubre en ambos vehículos, pero para evitar que la aseguradora se entere de la existencia de Cory y de su historial de conducción, Renee nunca menciona que Cory vaya a conducir el coche, por lo que la aseguradora no sabe que Cory existe. Si Cory conduce uno de los coches y provoca un accidente, no se trata de un siniestro sin seguro, aunque Cory no esté asegurado. Como alguien de su familia tiene una póliza que cubre el coche, podremos hacer que esa póliza "se pegue".

Como puedes ver, si hay algún seguro ahí, probablemente podamos conseguirlo.

¿Por qué todo el mundo piensa que esto es un gran problema?

Respuesta corta: las compañías de seguros están dispuestas a mentirte. Las compañías de seguros saben que no mucha gente no conoce los entresijos de la ley, así que si hay una póliza que cubre el coche, pero no es evidente que cubra el coche (como en los casos anteriores), la compañía de seguros no te lo va a explicar. Si no sabes cómo hacer que una póliza poco evidente se aplique al accidente, no te lo van a decir. Como muchas personas desinformadas se han dejado engañar por las compañías de seguros, la sabiduría popular en torno a la ley de seguros se ha convertido en parte del entendimiento común, a pesar de ser incorrecta. De la misma manera que la gente dice: "Los peatones siempre tienen preferencia", o "El coche que te golpeó por detrás siempre tiene la culpa", y ninguna de esas afirmaciones es cierta, esto también es un ejemplo de la idea errónea del público de cómo funciona la ley.

¿Hay casos en los que legítimamente no hay cobertura de seguro?

Sí, si nadie relacionado con el accidente tiene seguro alguno. Supongamos que Joe tiene un Honda Civic y no tiene seguro de coche, y que ese Civic no está cubierto por la póliza de nadie más. Joe es atropellado por un Ford F-150. El propietario del camión conducía y tampoco tiene seguro que le cubra a él o al vehículo, ni a nadie de su familia. En ese caso, Joe no tendría póliza de seguro con la que reclamar.

O si la persona que conduce el coche está específicamente excluida de la póliza. Esto ocurre cuando una compañía de seguros declara que no cubrirá a una persona concreta por su historial de conducción. O si usted, como titular de la póliza, llama y solicita que no se incluya específicamente a una persona en su póliza de seguro.

¿Cuál es la mejor manera de plantearse este dilema?

Respuesta breve: olvídese de todas las conjeturas del tipo "¿el seguro sigue X o Y?"; se trata simplemente de derecho de seguros. Realmente no es complejo para los abogados que entienden del tema. Sin embargo, a la pregunta habitual de si la póliza sigue al coche o al conductor, la respuesta es que sigue a ambos.

Una mejor manera de plantearse este tema no es tanto en términos de qué póliza de seguro se aplica, sino más bien en términos de un orden de operaciones. ¿Qué póliza de seguro es la primera línea de defensa? ¿Cuál sería la siguiente? etc. Por ejemplo, si alguien le presta el coche a un amigo, ambos tienen pólizas y la víctima tiene cobertura UIM. Si alguien resulta lo bastante herido, es posible que reciba dinero de las tres pólizas. Es complejo, hay un orden correcto en el que deben presentarse y resolverse las reclamaciones, pero es factible.

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